인터넷전문은행 중저신용자 대출 현황 심층 분석: 케이뱅크, 카카오뱅크, 토스뱅크의 포용금융 노력

최근 몇 년간 한국 금융 시장에 혁신적인 바람을 일으키고 있는 인터넷전문은행들은 단순한 편리성을 넘어, 금융 소외 계층을 포용하는 ‘포용금융’ 실천에 앞장서고 있습니다. 특히, 케이뱅크, 카카오뱅크, 토스뱅크는 중저신용자 대출 비중을 획기적으로 늘리며, 기존 은행권의 문턱을 넘기 어려웠던 이들에게 새로운 희망을 제시하고 있습니다. 본 글에서는 각 은행의 중저신용자 대출 현황을 심층적으로 분석하고, 그 배경과 의미, 그리고 앞으로의 과제를 살펴보고자 합니다.

1. 인터넷전문은행, 포용금융의 새로운 지평을 열다

과거 은행 대출은 높은 신용등급을 가진 사람들에게만 허락된 특권과 같았습니다. 신용등급이 낮거나 소득 증명이 어려운 사람들은 고금리 사채 시장으로 내몰리거나, 제도권 금융의 혜택을 받지 못하는 경우가 많았습니다. 이러한 상황 속에서 등장한 인터넷전문은행들은 기존 은행의 한계를 극복하고, 혁신적인 기술과 데이터 기반의 신용평가 모델을 통해 중저신용자에게 합리적인 금리로 대출을 제공하기 시작했습니다.

인터넷전문은행들은 오프라인 지점 운영 비용을 절감하고, 인공지능(AI)과 빅데이터 분석을 활용하여 신용평가 시스템을 고도화했습니다. 이를 통해 기존 은행들이 간과했던 다양한 데이터를 활용하여, 상환 능력이 충분하지만 신용등급이 낮았던 사람들에게 대출 기회를 제공할 수 있게 되었습니다. 또한, 모바일 앱을 통해 24시간 365일 편리하게 대출 신청이 가능하도록 하여, 시간과 장소에 제약 없이 금융 서비스를 이용할 수 있도록 했습니다.

이러한 인터넷전문은행의 노력은 중저신용자들의 금융 접근성을 높이고, 고금리 대출의 악순환에서 벗어나도록 돕는 데 크게 기여하고 있습니다. 뿐만 아니라, 건전한 금융 시장 발전을 촉진하고, 사회 전체의 포용성을 높이는 데도 긍정적인 영향을 미치고 있습니다.

2. 케이뱅크: 중저신용자 대출 목표 초과 달성 및 포용금융 강화

케이뱅크는 ‘사장님 보증서 대출’과 같은 맞춤형 상품을 개발하며 소상공인 및 자영업자 대상 금융 지원을 강화하고 있습니다. 2024년 기준으로 중저신용자 대출 비중은 34.1%를 기록하며 목표치였던 30%를 넘어섰습니다. 이는 2023년 말 29.1%에서 5%p나 증가한 놀라운 성과입니다. 케이뱅크는 신규 대출 규모 역시 괄목할 만한 성장을 보여주었는데, 2024년 신규 공급한 중저신용자 신용대출은 1조 1658억 원에 달하며, 2017년 출범 이후 누적 공급액은 7조 1658억 원을 넘어섰습니다.

케이뱅크의 성공적인 중저신용자 대출 확대는 단순히 수치적인 성장을 넘어, 실질적인 포용금융 실천으로 이어지고 있다는 점에서 더욱 의미가 큽니다. 특히, 소상공인 및 자영업자를 위한 맞춤형 대출 상품 개발은 기존 금융권에서 소외되었던 계층에게 실질적인 도움을 제공하고 있습니다. ‘사장님 보증서 대출’은 담보력이 부족한 소상공인들이 신용보증재단의 보증을 통해 자금을 융통할 수 있도록 설계되어, 사업 운영에 필요한 자금을 확보하는 데 어려움을 겪는 이들에게 희망을 주고 있습니다.

또한, 케이뱅크는 신용평가 모델 고도화를 통해 중저신용자 대출의 안정성을 확보하는 데 주력하고 있습니다. 단순히 신용등급만을 기준으로 대출 여부를 결정하는 것이 아니라, 다양한 비금융 정보와 빅데이터 분석을 활용하여 상환 능력을 더욱 정확하게 평가하고 있습니다. 이를 통해 대출 부실률을 최소화하면서도 더 많은 중저신용자에게 대출 기회를 제공할 수 있도록 노력하고 있습니다.

3. 카카오뱅크: 데이터 기반 신용평가 및 누적 13조 원 대출 돌파

카카오뱅크는 2024년 말 기준으로 중저신용자 대출 비중 32.2%를 달성하며 목표치를 초과했습니다. 지난해 중저신용자 대출 잔액은 약 4조 9000억 원에 달하며, 출범 이후 공급한 중저신용자 대출은 누적 13조 원을 넘어섰습니다. 카카오뱅크는 데이터 기반 신용평가모형을 고도화하고 대안정보 활용을 확대하여 포용금융을 지속적으로 확대하고 있습니다.

카카오뱅크의 강점은 막대한 양의 데이터를 활용한 정교한 신용평가 시스템에 있습니다. 카카오톡 플랫폼을 통해 수집되는 다양한 데이터를 분석하여, 기존 금융 정보만으로는 파악하기 어려웠던 개인의 상환 능력과 신용도를 정확하게 평가합니다. 예를 들어, 카카오톡 사용 패턴, 결제 내역, SNS 활동 등을 분석하여 대출 신청자의 직업, 소득 수준, 소비 습관 등을 파악하고, 이를 신용평가에 반영합니다.

이러한 데이터 기반 신용평가 시스템은 기존 은행들이 활용하지 못했던 대안정보를 활용하여 중저신용자에게 더 많은 대출 기회를 제공하는 데 크게 기여하고 있습니다. 또한, 카카오뱅크는 자체 개발한 신용평가 모델을 지속적으로 업데이트하고 고도화하여, 대출 부실률을 최소화하고, 더 많은 중저신용자에게 합리적인 금리로 대출을 제공할 수 있도록 노력하고 있습니다.

카카오뱅크는 단순히 대출을 제공하는 것뿐만 아니라, 금융 교육 프로그램을 운영하고, 금융 관련 정보를 제공하여 고객들의 금융 이해도를 높이는 데도 힘쓰고 있습니다. 이를 통해 고객들이 스스로 합리적인 금융 의사 결정을 내릴 수 있도록 돕고, 건전한 금융 생활을 영위할 수 있도록 지원하고 있습니다.

4. 토스뱅크: 개인사업자 대출 및 햇살론뱅크 연계 통한 포용금융 확장

토스뱅크는 2024년 기준으로 중저신용자 대출 비중 34.7%를 달성하며 목표치를 초과했습니다. 중저신용자 대출 평균 잔액은 약 4조 8000억 원입니다. 토스뱅크는 개인사업자 대출을 포함해 자영업자 및 소상공인을 위한 포용금융에 적극적으로 참여하고 있습니다. 또한, 햇살론뱅크를 통해 저소득층 고객에게 자금을 공급하고 있습니다.

토스뱅크는 간편 송금 서비스로 시작하여 금융 플랫폼으로 성장한 만큼, 사용자 중심의 편리한 서비스 제공에 강점을 가지고 있습니다. 대출 신청 과정 역시 복잡한 서류 제출 없이, 모바일 앱을 통해 간편하게 진행할 수 있도록 설계되어 있습니다. 특히, 토스뱅크는 개인사업자를 위한 맞춤형 대출 상품을 제공하여, 사업 운영에 필요한 자금을 신속하게 융통할 수 있도록 지원하고 있습니다.

또한, 토스뱅크는 정부의 정책금융 상품인 햇살론뱅크를 연계하여 저소득층 고객에게 자금을 공급하는 데도 적극적으로 참여하고 있습니다. 햇살론뱅크는 저소득층 고객에게 낮은 금리로 자금을 대출해주는 상품으로, 토스뱅크는 햇살론뱅크를 통해 더 많은 저소득층 고객에게 금융 혜택을 제공하고 있습니다.

토스뱅크는 금융 서비스 이용 경험이 부족한 고객들을 위해 맞춤형 금융 컨설팅을 제공하고 있습니다. 고객의 재정 상황과 목표를 고려하여 최적의 금융 상품을 추천하고, 금융 관련 궁금증을 해결해주는 등 다양한 금융 지원 서비스를 제공하고 있습니다. 이를 통해 고객들이 금융에 대한 이해도를 높이고, 스스로 합리적인 금융 의사 결정을 내릴 수 있도록 돕고 있습니다.

5. 인터넷전문은행 포용금융의 미래: 지속적인 발전과 과제

인터넷전문은행들은 중저신용자 대출 확대라는 괄목할 만한 성과를 거두었지만, 앞으로 해결해야 할 과제도 여전히 많습니다. 가장 중요한 과제는 대출 부실률 관리입니다. 중저신용자 대출은 고신용자 대출에 비해 부실 위험이 높기 때문에, 신용평가 모델을 지속적으로 고도화하고, 리스크 관리를 강화해야 합니다. 또한, 금리 인상 등 외부 환경 변화에 따른 대출 부실 가능성에 대비하여, 선제적인 대응 체계를 구축해야 합니다.

뿐만 아니라, 금융 사기 예방 노력도 강화해야 합니다. 인터넷전문은행은 비대면으로 운영되기 때문에, 금융 사기에 취약하다는 단점이 있습니다. 따라서, 금융 사기 예방 시스템을 강화하고, 고객들에게 금융 사기 예방 교육을 제공하여 금융 피해를 최소화해야 합니다. 또한, 개인 정보 보호에도 만전을 기해야 합니다. 고객들의 개인 정보는 매우 민감한 정보이기 때문에, 개인 정보 유출 사고를 방지하기 위한 강력한 보안 시스템을 구축하고, 개인 정보 보호 관련 법규를 철저히 준수해야 합니다.

마지막으로, 인터넷전문은행들은 포용금융의 범위를 더욱 확대해야 합니다. 단순히 중저신용자 대출을 확대하는 것뿐만 아니라, 금융 소외 계층을 위한 다양한 금융 상품과 서비스를 개발해야 합니다. 예를 들어, 고령층, 장애인, 저소득층 등을 위한 맞춤형 금융 상품을 개발하고, 금융 교육 프로그램을 운영하여 금융 이해도를 높이는 등 다양한 노력을 기울여야 합니다. 이를 통해 인터넷전문은행들은 진정한 의미의 포용금융을 실천하고, 사회적 책임을 다하는 금융기관으로 성장할 수 있을 것입니다.

결론적으로, 인터넷전문은행들은 혁신적인 기술과 데이터 기반의 신용평가 모델을 통해 중저신용자 대출을 확대하고, 포용금융을 실천하는 데 큰 기여를 하고 있습니다. 앞으로도 지속적인 발전과 과제 해결을 통해 더욱 많은 사람들에게 금융 혜택을 제공하고, 건전한 금융 생태계를 조성하는 데 앞장서기를 기대합니다.